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网贷跨过第一个十年 有融网开年送礼蓄力下一个十年

2018-01-11 14:46:53       来源:中国网

很多人或许没有在意,自2007年国外网络借贷平台模式引入中国,第1家P2P企业在上海成立,互联网金融不知不觉中已经跨过了第1个10年,从生根发芽到开枝散叶再到修剪败枝,探索前行中显示着其巨大的生机与活力。

第一阶段:2007年—2012年

以信用借款为主的初始发展期

初入国内,P2P完全借鉴了国外的无抵押无担保的纯线上模式,这种基于互联网的金融创新,让人眼前一亮。这个阶段,绝大部分网贷人员都是互联网创业人员,没有民间借贷经验和相关金融操控经验,只要借款人在平台上提供个人资料,平台进行审核后就给予一定授信额度,借款人基于授信额度在平台发布借款标。

但由于我国的公民信用体系并不健全,平台与平台之间缺乏联系和沟通,随之出现了“多头借贷”——借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题,最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人,在多家平台借款总额高达500多万,这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。

以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险,此时网络借贷平台最高逾期额达到2500万,诸多网络借贷平台逾期额超过1000多万,截至目前这些老平台仍有超过千万的坏账无法收回。

10年历程的前半场,全国的网络借贷平台大约只有20家左右,活跃的不到10家,截止2011年底月成交金额大约5个亿,有效投资人1万人左右。

第二阶段 2012年—2013年

以地域借款为主的快速扩张期

这一阶段,网络借贷平台开始发生变化,一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时,一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板,每套模板售价在3到8万左右,弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。

由于开办平台的创业者具备民间借贷经验,了解民间借贷风险。因此,他们吸取了前期平台的教训,采取线上融资线下放贷的模式,以寻找本地借款人为主,对借款人实地进行有关资金用途、还款来源以及抵押物等方面的考察,有效降低了借款风险,这个阶段的P2P网络借贷平台业务基本真实。

这个阶段,开办一个平台成本大约在20万左右,国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右,截止2012年底月成交金额达到30亿元,有效投资人在2.5到4万人之间。

第三阶段 2013年—2014年

以自融高息为主的风险爆发期

这一阶段,网络借贷系统模板的开发更加成熟,甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款,很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机,他们花费10万左右购买网络借贷系统模板,然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右,2013年底月成交金额在110亿左右,有效投资人9到13万人之间。

这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人,这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。由于自融高息加剧了平台本身的风险,2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。从2013年10月—2013年末,大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况,涉及总资金在20亿左右。

第四阶段 2014年-2017年

以规范监管为主的政策调整期

2014年到2015年,P2P蓬勃发展,但也鱼龙混杂,监管层频繁出牌,细则却始终没有落地,一批优秀的平台脱颖而出,成为行业标杆,引领行业发展(比如有融网,这个全透明的互联网理财优选平台,目前累计投资额已破100亿),与此同时,也有不少平台“暴雷”无法持续经营经营,或者继续打着P2P的幌子坑蒙拐骗。

2016年“监管元年”,由央行条法司牵头筹建的中国互联网金融协会挂牌。网贷行业开始了自上而下的拉网排查与摸底整顿,824《暂行办法》、《信批指引》、P2P整治57号问等关于银行存管、信息披露、金融备案等各项监管细则的明确,意味着监管方向正从政策指引向硬性指标监管转变,平台也有了更为明确的整改方向。

这10年,网贷平台曾被舆论热捧,资本追逐,被寄予厚望,也有人将其全盘否定,贬得一钱不值。但2017全年行业成交量2.8万亿元,行业历史累计成交量突破6万亿元,月均成交量2000亿元,这些突破性数据表明投资人对P2P网贷行业的信心未减。

正如原央行调查统计司司长盛松成所说:“经历整治过程后,野蛮发展的历史将一去不复返,行业发展前景将进一步清晰。”

第一个10年已然走过,总有人会发问,下一个10年我们如何开始?其实很简单,当然是参加有融网“18 来一战”活动,开年狂撒钱,错过等一年,让我们一同开启下一个十年!

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