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如何客观准确看待行业动荡中的车贷平台经营风险

2019-05-22 10:47:58       来源:中国财经时报网

随着互金行业持续动荡,平台逾期金额正被不少自媒体视为衡量平台经营风险高低的重要参考标准。

近日,有文章指出,去年1月投哪网代偿金额仅为1.95亿元,但到今年4月底,这个数字大幅上涨至8.2亿元。由于代偿金额主要是借款人出现逾期后,平台向出借人提供的提前结算金额,因此文章作者认为代偿金额激增,标志着投哪网逾期金额同步大涨,经营风险随之趋高。

但是,逾期额上涨,能否与平台经营风险上升划上等号?多位汽车抵押贷款领域资深业内人士给出了不同的观点。

首先,衡量平台经营风险高低,不能只看逾期金额,而是要看累计逾期额/累计成交额的比率(即逾期率),是否大幅超过行业平均水准。毕竟,信贷业务始终会存在逾期风险,因此逾期率更能客观反映平台风险管控能力的强弱。就这个角度而言,投哪网的实际逾期率不到1.4%,大幅低于行业平均水准。

其次,平台经营风险高低,还与其业务模式存在密切联系。比如基于个人信用的消费金融业务一旦出现逾期,平台智能通过电话催收、仲裁、法律诉讼等手段追回逾期资金,但如果逾期借款人实在没钱,那么平台只能接受坏账增加的结局。而汽车抵押贷款业务与这类消费金融贷款业务有明显的区别——除了传统的催收、仲裁、法律诉讼等手段,它还可以通过对抵押车辆进行处置变现,回笼逾期贷款资金兑付给出借人。投哪网平台的借款人,即使逾期达到90天,未来2年内催收回款还能达到50%,而基于个人信用的消费金融业务,这个比例几乎为0.

当然,一个优秀的汽车抵押贷款类P2P平台,不能只靠抵押汽车处置变现化解逾期风险。要实现业务的长期稳健发展,平台还需时时洞察分析逾期金额增加的原因,及时采取针对性的风控措施,致力于将逾期率持续控制在行业平均水准以内。

就这个意义而言,去年6月以来的行业动荡,正考验着汽车抵押贷款类P2P平台的市场快速反应与风险管控提升能力——只有经历过大风大浪,并在大风大浪时积累足够丰富的安全驾驶经验,才能在下一个风浪来临时,将船行使得更稳更好。

全面准确衡量平台经营压力的标杆——是逾期率,不是逾期额

或许很多人会惊讶,过去14个月,投哪网逾期金额从1.95亿上升至8.2亿元,上涨速度是不是有点快。

事实上,逾期金额快速上涨,有着诸多客观原因。

1,过去两年期间中国经济增速放缓,导致大量借款人(尤其是小微企业主与个体户)感到生意难做与资金链吃紧,比如一个相当普遍的现象,就是不少小微企业主与个体户发现下游买家的付款账期大幅拉长,导致他们在某些时间段往往处于囊中羞涩的状况,只能拖延还款而造成平台逾期额增加。

2,去年6月以来爆发的互金行业动荡,导致部分借款人开始抱着侥幸心理,采取“逃废债”行为而不愿承担还款义务,也是近期很多互金平台逾期额明显较快上涨的原因之一。

3,在经济增速放缓的情况下,各个贷款机构都收紧了放贷风控门槛,导致部分借款人发现自己多渠道融资的难度与日俱增,以往能轻松拿到的借款如今都借不到了,导致借款人无法按时还款的案例迅速增加。

4,近年经济增速放缓也导致一些借款人工作出现变动,相应收入在某个时间段减少,间接造成还款逾期行为增加不少。

尽管多重因素导致投哪网逾期金额过去一年多时间有所上涨,但这并没有给投哪网构成较大的冲击。虽然逾期金额上涨,但逾期率始终保持在低位徘徊,将投哪网累计的8.2亿元逾期额除以其约600亿的累计成交量,其实际逾期率不到1.4%。

首先,当前国家相关部门正积极采取多项措施加大小微企业信贷扶持力度,令越来越多小微企业与个体户更容易筹集资金发展业务,一旦小微企业主手里资金宽裕,还款逾期行为自然迅速回落,毕竟谁也不想因为自己信用记录不佳而丢失生意机会。

其次,去年下半年以来相关部门持续加大打击逃废债的力度,也让不少此前心存侥幸心理不愿承担还款义务的借款人感受到巨大压力,开始履行还款义务避免自身信用受损与生活遭遇诸多不便。

第三,由借款人拿到的借款资金,一般不到抵押车辆估值的70%,因此,将逾期金额上涨与平台经营风险增加划上等号,未必合适。一方面逾期金额涨跌,有时受行业动荡、经济增速放缓等外部宏观环境冲击的影响较大,但这并不意味着平台风控能力不足,另一方面汽车抵押贷款业务的特殊性——具备通过对抵押汽车处置套现化解逾期风险,让整个平台能够较好地掌控经营风险,确保出借人资金安全。”多位汽车抵押贷款P2P平台人士指出,在业内,他们一般都用逾期率衡量平台经营风险高低,因为逾期率越高,表明平台要处置变现的抵押汽车越多,其操作难度也相应越大,有可能会带来一定的经营风波。

除了抵押车辆处置 平台“内功”构筑稳健经营及时

尽管抵押汽车处置权给平台经营风险管控增加了很强的安全垫,但平台若因此就感觉“高枕无忧”,是不行的。

当前国内汽车行业不景气与行业销售额持续下滑,也给平台处置套现抵押车辆平添不少压力, 因此,要真正持续降低经营风险与贷款逾期率,平台只有练好内功——从贷前、贷中、贷后各个环节从严把关,一方面尽可能压缩“风险借款人”数量与贷款金额,一方面提高贷中逾期风险监控、以及催收工作效率,将逾期风险降至最低。

坦白说,这句话说来容易,做起来却不易。

以投哪网为例,它因此要做的事特别多。在贷前环节,投哪网先要求风控人员对借款人和抵押物分别进行信息收集和价值评估,核验人、车、证的真实性、匹配性,对车辆进行估价,完成初步审核;再将初审信息输入“魔方风控系统”。通过车辆评估体系、反欺诈体系、模型规则策略、大数据平台、决策引擎等数据模型分析、进而评估借款人还款能力,还款意愿,稳定性,以及车辆本身记录的正常性和价值情况,最终才能给出是否借贷与授信额度的结果。此举最大的好处,是帮助平台剔除人证不一、车辆登记证涂改等各类劣质借款人,在最前端先大幅压缩信贷逾期风险。

在贷中环节,投哪网需要引入高效专业的GPS监测体系,实时监测抵押车辆的行驶轨迹,加强对抵押汽车的管控,一旦发现GPS离线或车辆行驶轨迹异常等现象,平台就需要迅速采取风控措施确保抵押车辆“不遗失”。

在贷后环节,投哪网除了积极处置逾期贷款所对应的抵押车辆,寻找第三方机构合作“代偿”出借人资金,还需要采取催收、仲裁、法律诉讼等方式,以合规有效手段向出借人追偿逾期借款。

针对行业出现的逾期风险新状况,平台需要时时对风控人员进行培训,让他们掌握最新的风控技巧,杜绝恶意骗贷等行为有机可乘。

“毫无疑问,这对平台整个风控体系优化构成很大的挑战,如果平台对此稍有怠慢,就有可能遭遇潜在的逾期坏账激增风波。”一家汽车抵押贷款类平台负责人直言。以往互金行业快速发展时期,多数汽车抵押贷款平台主要侧重将车辆价值评估,作为放款与风险管控的主要依据,往往忽略借款人本身信用风险与信用评级,如今在经济增速放缓、互金行业动荡与汽车销售不景气的共振下,对借款人还款能力、还款意愿、信用评级的精准判断,正成为平台能否有效将逾期率与经营风险控制在极低水准的决定性因素。

在他看来,在“人车结合”的风控体系搭建方面,投哪网已经走在了行业变革前沿。

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