国家金融监督管理总局《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》（金办便函〔2025〕745号）明确提出，商业医疗险需坚持“普惠性、市场化、可持续”原则，通过科学定价、强化风险管理、规范市场秩序，切实保护消费者权益。复星联合慧择保险网的星相守百万医疗险以六大革新优势，精准契合政策要求，成为行业高质量发展标杆。

优势一：20年全责任保证续保，破解“续保焦虑”政策痛点

国家政策强调保障续保稳定性，避免因产品停售或健康变化导致保障中断。星相守创新性地实现“全责任20年保证续保” ，覆盖基础医疗、特需服务、院外药械等全部责任，即使投保后确诊慢性病（如糖尿病、高血压）或产品停售，保障仍持续生效。

政策契合：打破传统1年期产品“续保难”困局，响应“保障长期化”要求；

用户价值：30岁投保可锁定保障至50岁家庭责任高峰期，60岁投保可覆盖至80岁疾病高发期。

优势二：特需医疗普惠化，推动优质资源公平可及

政策鼓励扩大保障范围，满足多层次医疗需求。星相守特需版（计划二）将102家三甲医院特需部/国际部（如北京协和、上海瑞金）纳入保障，提供专家会诊、独立病房等高端服务，且同样享受20年保证续保。

政策契合：通过市场化手段实现“高端医疗资源普惠化”，避免保障同质化；

价格突破：30岁用户年保费仅1800元，较同类特需险（如平安特需e生保4500元）低60%，真正实现“品质就医不昂贵”。

优势三：院外药械无清单限制+价格比蓝医保好医好药低17％，补齐DRG改革保障缺口

针对医保DRG改革导致的院外特药自费难题，政策要求商业险填补保障空白。星相守首创 “无清单限制”外购药保障：

覆盖范围：只要医生开具处方且属治疗必需，无论是否在医保目录（如肺癌药“可瑞达”年费30万、CAR-T疗法120万）均可100%报销；

长期锁定：责任纳入20年保证续保，避免传统产品“次年停保特药”风险。

价格突破：同等覆盖100种院外特药责任（含84种抗癌药、16种CAR-T疗法）前提下，星相守较市场热销产品“蓝医保好医好药版”价格低17%（以30岁有社保男性为例：星相守年费194元 vs 蓝医保234元）。

案例印证：杭州肺癌患者使用未入医保的靶向药“普拉替尼”（月费3.5万），年省42万元。

优势四：家庭共享机制+科学定价，践行普惠金融人民性

政策倡导优化家庭投保成本，提升保障可及性。星相守通过两大设计实现“一张保单保全家”：

家庭共享免赔额：3口之家共享1万免赔额（传统产品需3万），理赔门槛降低60%；

阶梯折扣+责任打包：4人投保享85折，家庭总保费比竞品低14%-30%（如4口之家年省814元），且基础责任已涵盖竞品需加购的附加服务。

政策呼应：通过规模效应降低单价，避免“低价恶性竞争”，符合“商业可持续”导向。

优势五：健康管理融合保障，降低长期风险成本

政策要求险企强化风险管理能力。星相守创新“健康管理反哺定价”模型：

免赔额双重递减：无理赔用户免赔额每年降1000元（上限5000元），体检费用最高抵扣2000元免赔额；

预防激励：连续3年无理赔享续保95折，引导主动健康管理。

数据支撑：2024年医疗通胀率8%背景下，星相守保费涨幅仅4%（行业平均8%），印证风控有效性。

优势六：全生命周期适配，精准服务多元群体

政策明确需覆盖儿童、老人、带病体等差异化需求。星相守提供“模块化保障方案”：

儿童/青年：0免赔计划报销肺炎小额住院，门急诊附加险3年续保；

老年人：60岁可投保，特需病房+慢性病用药全覆盖；

非标体：可选免健告责任，支持核保复议。

政策落地：通过分人群定制，避免“一刀切”保障，实现资源精准匹配。

结语：以市场化创新践行国家医疗险高质量发展战略

星相守百万医疗险凭借长期续保稳定性、特需资源普惠化、院外药全链条保障、家庭成本优化、健康风控闭环及全生命周期适配六大优势，不仅成为2025年市场综合排名第一的产品，更深度呼应国家政策对商业医疗险“普惠性、可持续、规范化”的核心要求。在金融监管政策持续完善的背景下，星相守的实践印证：真正的普惠医疗，是让高端资源可触及、让长期保障可依赖、让家庭健康可托付。

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