【出路】

不被看好的商业模式

对于互助平台从业者来说，在眼下互联网金融专项整治趋紧的大环境下，形势很差。

从盈利模式来看，德国相互保险的先行者Friendsurance收入主要来自于会员必须购买的传统车险佣金。比如：每人交纳100元，一共10人，共建立1000元资金池，如果A产生200元索赔，那么由资金池负担;然后B产生900元索赔，则超过了池子里面的资金，多余的100元将由传统的保险公司支付。如果池子里面的资金没有用完，则返还给会员或者流转到下一年的池子。

“把用户拢到你这里来，然后靠销售其他的保险产品，目前看不容易实现。” 李治华说：“至少寿险方面，互助现在成了没有任何希望的商业模式。重疾类互助面临敞口风险，你不能给客户一个确定的补偿，也赚不到钱。”

对网络互助平台来说，还有人提出了一个技术解决方案——区块链技术。通过分布式记账可能解决财务透明的问题，这也是一些网络互助平台所宣传的概念。

“如果真能把区块链技术应用到互助，会是一个很完美的解决方案，意味着每个会员可以很清晰地追踪到他的钱，可以防止欺诈的发生，也可以解决病人的问题。但毕竟离那一步还是比较远。”李治华认为。

“现在盈利模式非常不清晰。最近接触的一些相互保险或互助保险，负责人对商业模式怎么弄都不太清楚”，北大互联网惠普金融创新研究院执行院长赵占波认为，互助保险理念很好，去中心化的思路在保险行业肯定会有发展前景，但目前政策还没有全面开放，也缺乏整套的监管体系。

在赵占波看来，中国的互助保险，互联网思维重，上来就做流量，但加入的成员未必是真的有效用户，如果都只想索取，占便宜，很难持续。

在互联网保险从业者刘洋看来，长期来看，国内网络互助最大的可能出路是相互保险。

而对于创业公司来说，想要“洗白”，获得合法相互保险身份的网络互助平台，也十分困难。

根据《相互保险组织监管试行办法》，一般相互保险组织初始运营资金不得低于1亿元，由发起会员负责筹集初始运营资金，而一般发起会员数不低于500个;专业性、区域性相互保险组织一般发起会员数不低于100个，初始运营资金不低于1000万元。

今年6月，保监会发出了国内相互保险的首批三张牌照：批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建。其中，信美是唯一一家相互制寿险机构，初始运营资金达到10亿元人民币，背后站着的是蚂蚁金服、天弘基金等巨头公司。

“就算注册资金的问题解决，牌照依然很难申请到，队排得老长。”李治华告诉记者。

某投资机构负责过互助保险投资的人士告诉新京报记者，目前互助类保险的前景和盈利模式都很不明确，政策也不利好。“互联网+保险有很多切入点，保险经纪、保险代理、产品营销、风险控制、理赔优化、人工智能保单管理、商业健康保险等领域都有很大空间进行创新，‘死磕’互助保险现在难度很大。”

数说

1、截至2016年11月，已经有超过120家不同领域的网络互助平台，总注册会员超过1200万人，有20多家投资机构进入网络互助领域。

2、截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。

3、相互保险在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%、美国占比37%。

4、我国2015年保费收入2.4万亿，保险市场规模全球第三，但相互保险的市场份额几乎为零。有分析师认为，中国相互保险的市场空间可达8000亿元到1万亿元。

数据来源：公开资料、国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)

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