健康是幸福生活的底色和基础。在老龄化进程持续推进、带病生存日益普遍的当下，长寿时代理念受到广泛关注，实现健康长寿成为民众的朴素愿望。

第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口达2.64亿，占总人口比重达18.7%，其中65岁及以上人口比重达到13.5%。此前召开的中央金融工作会议中，养老金融已作为需要被做好的“五篇大文章”之一被重点提及。

需要注意的是，当前，我国进入老龄化社会的时间较短，与先期进入老龄化社会的发达国家相比，面临更大挑战——一是“未富先老”、“未备先老”问题严重，经济发展相对落后；二是老年群体异质性强、需求层次多样；三是区域和城乡差异大，农村挑战严峻；四是有体制与基层组织优势，多元责任主体可发挥合力。

作为养老金融产品不可或缺的一部分，保险可提供长期稳定的收益与风险保障，在养老资产配置中扮演重要角色。记者梳理发现，围绕养老话题，保险业已在养老产品与养老产业方面做出多元尝试，统筹推进养老保险、投资、生态圈协同发展。

为探讨健康老龄化市场前景，了解保险在健康、养老市场中可进一步发挥作用空间，21世纪经济报道记者对话泰康保险集团管委会成员、泰康养老总裁薛振斌，就“长寿且健康”目的实现、个人养老保险保障体系建设、养老保险公司发展等问题作出讨论。

老去与健康

直面老龄化，了解人口结构的变化将如何作用于社会生活，事关社会中的每个个体。作为人口现象，老龄化将明显改变我国人口结构，而这种变化将会作用于微观个体、中观产业和宏观社会，进而影响社会经济文化等方方面面。

例如，随着老龄化进程的不断推进，失能半失能人口规模扩大，医疗照护服务需求量攀升。随着我国人口老龄化程度的加深，高龄老人，以及失能、半失能老人比重增加，对照护机构护工的需求将明显增加。

作为普通消费者，我们该如何理解健康中国建设与人口老龄化之间的关系？薛振斌对记者表示，促进健康老龄化、实现国民健康长寿是健康中国建设的根本目的。

薛振斌强调，健康是老百姓幸福生活的底色和基础。随着“推进健康中国建设” 被正式提出，《“健康中国2030”规划纲要》《健康中国行动（2019-2030）》等政策文件相继出台，更高质量的医疗服务与更健康的生活方式成为社会共同期待。

“我们已经进入中度老龄化社会。至2035年，60岁以上人口占总人口比重将达到30%，未来是长寿时代，百岁人生来临，人人带病长期生存。”薛振斌表示。

在此背景下，薛振斌表示，健康老龄化的核心即是缩小健康寿命与自然寿命之间的差距。

“如果一个人的自然寿命是100岁，健康寿命是75岁，带病长存时间即为25年。在病床上挣扎25年和活力养老25年，时长一样，但生活质量有本质差别。”薛振斌表示，“健康且长寿是最终目的，我们的共同愿景是缩小自然寿命与健康寿命差距，保持长期健康状态，追求高质量的老年生活。”

具体而言，薛振斌指出，健康中国建设对民众有多重好处：一是消费者可以享受到更高质量的医疗服务和更健康的生活方式；二是通过大众的健康管理意识、加强预防保健工作，可降低医疗负担；三是同时能带动医疗、健康、大健康等相关产业的发展，创造更多的就业机会。

对于企业来说，为人民提供健康生活解决方案是健康产业的商机。

以泰康保险集团为例，通过探索让保险与医养结合，泰康构建了医养康宁实体服务网络的大健康生态体系，为企业参与健康中国建设提供解题思路。

“泰康养老的核心优势是为企业职工及其家属提供长期的健康、养老保障服务。在企业端，通过企业年金和长期补充医疗保险，强化职工的第二支柱医养保障；在职工端，开创员工自选福利医养保障的服务模式，为职工和家属提供定制化的综合保障方案。”薛振斌表示。

守住“钱袋子”

无论长久的健康还是高品质的养老生活，最终都需要财富的支撑。如何在充满不确定性的生命历程中充实养老“钱袋子”、保证老年生活品质，已成为最受关注的社会性话题之一。

基于此，薛振斌指出，“长寿时代既是健康时代，也是财富时代。提前做好筹资是‘长寿且健康’的前提。”

2022年国民经济年度报告显示，我国人口自然增长率自1962年以来首次出现负值，为-0.60‰，65岁以上人口占比达14.9%，接近中度老龄化社会；同时，《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2021年，我国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提至78.2岁，同时失能、半失能、有慢性病老年人数量多。

前者意味着，社会抚养比将进一步压缩，企业职工基本养老保险基金累计结余不断下降，养老保险可持续压力加大；后者则意味着，未来的生命中，“长寿”对应的资金需求正在增加。

薛振斌表示，要解决养老筹资问题，需要国家、企业、个人大家共同努力。具体而言，第一支柱国家要保基本、兜底线，但是随着老龄化加剧，养老金替代率面临压力；第二支柱已有20年历史，取得长足进步，但其覆盖率仍有不足；第三支柱以2022年正式落地的个人养老金制度为代表，未来发展空间很大。

“自2004年起，我国养老第二支柱落地已有20年。目前，第二支柱积累基金已有5万亿水平，覆盖职工7000多万人。虽有长足进步，但对比14亿多人口，其覆盖面仍有不足。”薛振斌表示，“第二支柱的优势很明显：有‘政策+税优+稳健复利’的杠杆优势。企业、个人部分均可享受税优，能以相对更低的成本丰富职工福利体系。”

第三支柱方面，薛振斌表示，公司已开发具备“税优+稳健复利”杠杆优势的产品，并专门成立了个人养老金部，加速推动企事业单位职工第三支柱的体系建设。“除了打造筹资模式外，泰康养老还能为客户提供‘保险+医养服务’全套解决方案，系统性解决养老资金和养老资源这两个难题。”

持续关注扩面提速

推动企业年金业务过程中，薛振斌表示，公司观察到了行业发展中的诸多挑战与机遇。“企业年金发展二十年，但覆盖范围窄，替代率水平有待提升。有能力提供企业年金的中大型企业已经基本配备，接下来要调动中小企业的积极性。”

针对当下挑战，薛振斌表示，公司正从产品、服务、宣传等方面同步发力，推动企业年金扩面发展。一是设计出更简单、更灵活、更有利推广的产品，激活中小企业参保意愿；二是减轻中小企业服务成本，持续推进服务平台建设、增强运营时效与人员专业程度；三是加大宣传力度，多调动企业和职工参与的积极性。

第三支柱方面，薛振斌指出，当下，其缴存情况仍有提升空间。“目前的一年多时间里个人养老金制度落地效果还是不错的，任何事物都有其发展规律，需要时间让大家了解和发酵。”

薛振斌表示，在具体实践过程中，一是需要让消费者充分知晓与了解个人养老金制度，二是需要降低产品选择的专业门槛。“实际数据显示，约80%的客户对个人养老金制度的了解只停留在‘是一个国家政策’，但对账户如何运作、如何存取缺乏了解，这就需要专业机构予以指导。”

“第三支柱无法在一天之内搭建完成，我们需要保持推广力度。”薛振斌表示，“乐观来看，第三支柱的覆盖程度有望远远超过第二支柱，推广两三年后，职工阶层配备个人养老金将成为大概率的事情。”

（作者：郑嘉意 编辑：李玉敏）

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