2024年7月2日，杜帅教授就银行自建催收团队的事儿提出自己的一些见解。

杜帅教授说，以往，银行出于成本、效率以及声誉等方面的考虑，通常会将不良资产催收业务外包给催收公司。如今，作为传统金融正规军的银行正在纷纷亲自下场，自建催收团队。银行催债是金融行业在贷款管理中的一种常见做法，但它也常常引起社会和公众的广泛关注和讨论。“我从以下几个方面来谈谈，我个人对银行下沉催债这事的几个看法”杜帅教授说。

一、社会层面。

银行下沉催债，是金融伦理与社会责任的双重考验。在金融领域，银行作为贷款的主要提供者，对贷款的回收管理有着严格的要求。然而，近年来，银行的下沉催债行为引起了社会的广泛讨论，这不仅是对银行金融伦理的考验，也是对其社会责任的审视。杜帅教授说，这个方面是绝对不能忽视的。

二、为什么会出现银行下沉催债现象？

“原来是银行外包出去，怎么就银行自建团队开始催债呢”杜帅教授反问道，“下沉催债，通常指的是银行在贷款逾期后，采取更为直接和积极的措施来催促债务人还款。这种做法可能包括电话催收、上门访问，甚至采取法律手段。在一些情况下，银行的催债行为可能显得过于激进，引发债务人的反感和抵触。”银行搭建自己的催收团队，是在多重因素交叉影响下的结果。一方面，近年来银行的不良贷款规模攀升，催收市场相应扩容；另一方面，管理层加强对银行催收业务的监管，对业务的合规和管理提出了更高的要求。杜帅教授表示，不过，这并不意味着银行与第三方催收公司的合作将“一刀切”。他坦言，双方仍存在合作空间。

三、催债的合理性与边界

银行作为债权人，有权利要求债务人按时还款，这是维护金融秩序和自身权益的基本要求。杜帅教授接下来说，然而，催债行为的合理性需要在尊重债务人合法权益的前提下进行。银行在催债时，应当遵守法律法规，避免侵犯债务人的隐私权和人格尊严。要账本身就是一个苦活儿，催不好就会被客户投诉，贴上恐吓、骚扰、黑社会等暴力催收的标签。对银行而言，不催可能会变成坏账，催了又怕激起矛盾。“所以，催债有个边界和合理性显得非常重要”杜帅教授说。

四、银行的社会责任

作为社会的重要组成部分，银行在追求经济效益的同时，也应承担起社会责任。这包括在催债过程中，对债务人的人文关怀，以及对弱势群体的保护。银行应当建立起更为人性化的催债机制，通过协商、调解等方式，帮助债务人解决还款困难。杜帅教授是这样解释银行的社区责任问题的。

五、改进措施与建议

那么，如何将催债规范化和合理化呢？杜帅教授继续分析说，加强法律法规建设，完善相关法律法规，明确催债行为的合法边界，保护债务人的合法权益。建立催债伦理规范，银行应制定内部催债操作规范，确保催债行为合理、适度。提高债务人金融素养：通过教育和宣传，提高债务人对金融产品的认识，减少因误解而产生的逾期还款。加强债务管理，银行应加强对贷款的前期审查和后期管理，预防和减少贷款逾期现象。

最后杜帅教授总结道，银行的下沉催债行为，是金融行业风险管理的一部分，但同时也需要在尊重债务人权益的基础上进行。通过加强法律法规建设、建立催债伦理规范、提高债务人金融素养和加强债务管理，可以在保护银行权益的同时，也维护社会的和谐与稳定。

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