每天一睁眼，迎接胡波的不是清晨的阳光，而是上亿尾等待处理的虾苗和11名嗷嗷待哺的工人。

按照原计划，胡波养殖的虾苗完全可以售罄。但天有不测风云，由于灾难性台风和海南棚改政策等影响，虾苗市场供大于求，养殖户们普遍遇到了滞销难题。

虾苗卖不出去，但人员工资还得照发。“我雇了11名全职员工，包吃包住。每月光人工开支最少也有4-5万，最多时一个月9万多的工资支出，加上环保费用和水电费等，只支出没收入根本撑不住。”胡波表示。

没办法，胡波只能想办法通过外部渠道筹集资金，维持虾苗生意，“但没有抵押物，银行不愿意贷款给我”。

在重庆开便利店的林成也遇到了相同的问题。原本，林成总会预留一笔资金用来进货，但当时正巧家里装修，钱都用在了房子上，此时恰巧需要付一笔3万元的进货费给供应商。

“我去银行咨询贷款，不仅手续繁琐，还要抵押房子才能借钱给我，为了这几万元抵押房子，我觉得没必要。”林成提到。

最终，胡波和林成经由朋友介绍，向金融科技平台微财数科旗下的好分期提交了借款申请。意外的是，双方仅按照要求提交了审核资料就迅速获得了资金支持。胡波拿到了10万元重整资金，恢复了虾苗养殖和稳定产出。林成则拿到3万元借款解决了燃眉之急，支付了进货费用，及时补充了货物。

在小微企业征信信息有限、缺乏抵押物的情况下，以微财数科为代表的金融科技企业正对传统金融系统发挥着补充作用，通过快速匹配用户需求和授信，给到了用户更高效的借款流程体验。

在普惠金融背后，是微财数科“技术力”的深厚积淀，以“混合云”双活为基础服务层，在四大核心能力支撑下自研四大生态系统为核心应用层，最终形成“一云四生态系统”的核心科技生态。

得益于微财数科“技术先行、业务与技术双轮驱动”的战略聚焦，微财数科重塑了金融服务，实现了更敏捷、更高效、更准确的业务运作。

在过去这些年，金融科技行业经历了快速迭代周期，行业从粗放化走向合规化、精细化、高质量发展的转变阶段。在时代浪潮之中，技术力发挥着关键性作用，已然成为金融科技业的坚实底座，在推动金融服务效率和普惠性跃升起到了关键作用，今后也将成为现代金融体系的关键底层支撑。

探索金融科技的技术革新，重塑金融服务面貌

在如今这个数字时代，数字技术正逐渐成为创新驱动发展的主导力量，引领着各个产业掀起数字化的浪潮。

科技创新力正在重塑金融业态。央行在《金融科技发展规划2022-2025》报告中，对新时期金融科技发展提出指导意见，提出加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。

前沿科技与金融业态间的融合碰撞蕴含增长韧性与潜力，金融科技正从设计生产、风险控制、渠道流通、交互协作等方面不断重构金融价值链。金融科技的内涵在悄然发生改变，数字普惠金融愈发成为金融科技的出发点和落脚点。

在“技术先行”的赋能框架下，微财数科等金融科技平台正在不断深化自身科技能力，打牢科技底座，实现业务全流程的数字化进阶。确保金融安全的前提下，让金融机构在推动普惠金融下沉时敢贷、愿贷、能贷，以技术为核心，真正推动普惠金融的高质量发展。

“在微财数科，业务和技术共同驱动着产品迭代发展。我们既会根据业务提出的需求做出相应调整，也会主动发现迭代更新的场景需求并加以主动升级迭代。”微财数科产品技术负责人吴迪表示。

以数据安全保护为例，每一家金融科技企业，都处理着大量客户敏感数据，包括个人身份信息、财务数据等。为此，必须采取有效的措施保护这些隐私数据的安全性和合规性。

微财数科深知数据安全的重要性，为此今年通过算法对所有操作型系统和数据做到了100%全覆盖的监控，还建立了内部员工用户行为的评分系统，该系统做到对数据权限较高的员工主动分析，并实现自动化打分。

这一改造有着深远的意义。

在金融科技企业，部分服务人员有着较高的数据权限，可以轻松拿到用户敏感信息，但这部分人员对信息使用是否合规，有没有做出违规行为，这些都难以进行评判。但现在通过内部员工评分系统，可实时了解每个员工查看用户数据的次数、停留时间等数据安全动作，进而辅助判断员工是否做出违规行为，起到了良好的自检作用。

“基于微财自研UEBA智能决策架构，通过AI多维度检测，我们用一年的时间就做到了100%全覆盖，通常这个过程可能需要三年才能做到。”吴迪提到。

面对变化的市场环境，微财数科做到了快速适应市场变化做出调整，这得益于自身扎实的自研能力。

“我们四大系统都是纯自研，而且从用户视角出发，根据需求迭代产品。”微财数科的技术团队李军表示。

以信贷业务的核心——风控为例。在1.0阶段，微财数科业务逻辑较为简单，用户每次借款都需要经过一次授信审批，要么通过审批拿到借款，要么审批失败拿不到借款。

这种模式虽然具备较好的风控管理能力，但只适用于单笔单批的业务逻辑，且用户量一旦起来后，可能会出现审核速度变慢，无法实时同步处理并发的用户借款申请的情况。

虽然1.0阶段的风控系统起到了一定的风控作用，但并不“智能”，还会限制业务发展。

微财数科开始进行升级迭代，技术团队先是逐一了解信贷全流程，并解耦每一个事件，如进件审批、放款审核、额度管理、用户等级管理等。随后根据不同的事件制定相应的管理流程、决策引擎等，完善整个风控基础功能。

经过一系列的升级，2.0阶段的风控系统不仅提升了处理并发请求的能力，还能够支持循环贷的经营模式，为业务拓展提供了可靠的底层支撑。

但在这个阶段，微财数科大数据仅有离线计算和基础BI（商业智能）的能力，缺乏实时计算架构与统一数据接入标准，无法高效的对线上风险决策起到支撑作用。

“构建数据中台，提升整体风控能力，这是今年‘微财式技术力’的最大变化。”吴迪表示。

今年，微财数科将大数据平台结合变量一起使用，并利用数据中台向上解耦了所有变量标准，还通过分布式缓存技术将流程和实时变量全缓存。

数据和变量的结合使得程序具有灵活性和可扩展性，而分布式缓存可以显著降低数据访问的延迟，提高系统的响应速度和吞吐量，并能有效应对高并发访问和大规模数据读取的需求，同时提高系统的可靠性和容错性，减少了单点故障的风险，提升系统整体的协同效率和实时性。

从1.0阶段的单笔单批风控，到2.0阶段解耦每一个事件，再到3.0阶段结合大数据能力，如今的微财数科整体提升了自身风控能力。

“我们风控平台架构100%自研，具备低延迟、高并发的极致性能，同时依托数据中台的支撑能力，在同行业中具备明显的技术优势。”吴迪自信的表示。

扎实可靠的自研能力，让微财数科面临不同阶段的挑战时，都能从容应对。

今年在消费者保护方面，微财数科独立建设了消费者投诉专线，并对客服系统做出了相应调整，既保证了流程合规性，也从系统层面保证内部可以高效完成投诉链路。

经过多年打磨沉淀，微财数科的技术力迎来了从量到质的蝶变。

金融科技蝶变，离不开前沿科技驱动

就金融科技行业的技术演进而言，近年来数字化、技术化的程度均在持续不断地加深。

首先，金融科技行业的技术发展呈现高度专业化和前沿化的趋势，人工智能、大数据分析、区块链、云计算等先进技术正广泛应用于金融领域，为金融机构提供更精确、高效的数据分析和决策支持。

这些前沿技术的运用，一方面为业务智能化改造提供了解决方案，实现内部治理和业务流程数字化，使得金融服务更加智能化和个性化，同时也提升了金融行业的风险管理能力和安全性。

另一方面，金融科技通过模式创新、数字化赋能、技术变革等方式，延伸了普惠服务边界，以更开放的场景生态深度连接金融机构，降低了普惠服务门槛和成本。

金融科技行业的技术发展已经渗透到了金融生态系统的各个环节和细分领域。不仅包括传统金融机构、金融科技公司和技术服务商，也涉及到支付、投资、借贷、风险评估等多个领域。

在广泛应用前沿技术于金融科技行业的背景下，金融服务正变得更加智能化、个性化和全面化。这种趋势积极推动了金融基础设施、业务模式和组织内部架构的多层次创新实践，同时也壮大了金融科技生态系统。

然而，金融与科技的结合发展并非易事，这一领域的创新和进步需要克服诸多挑战和难题。在金融端，技术与实际应用场景相结合，既要保证合规性和安全性，还要保护客户数据的隐私和安全，防范网络供给和欺诈行为，而在技术端，也要克服技术复杂性和系统集成的挑战，解决技术标准、数据标准化和系统互操作性等问题，同时金融是强监管导向，不论从数据安全、技术安全、合规要求、消保治理等方面，都必须要完全符合相关监管的合规要求。

在重重挑战面前，微财数科在技术发展与革新方面的成果，或许为金融科技行业提供了一条可参考之路。

在金融科技行业，人工智能和大数据能力至关重要，这是微财数科的核心技术竞争力。这不仅在于微财数科时刻与前沿科技保持同步，在底层模式搭建上采用了与ChatGPT相同的Transformer模型架构，还因为其会根据自身情况重构模型架构，使得底层模型更适配于前端业务。

原先，微财数科根据自身业务体量情况，通过搭建不同的模型，服务多个业务场景，如授信模型、提额模型、营销模型等。这些业务模型各司其职，保证了业务的正常运转，但处于分散运行状态。

“由于这些模型处于非常零散的状态，为此处理不同业务场景时可能出现用户评级波动较大的问题。比如前一天判定的优质用户，到第二天评判却是失信用户。”吴迪提到。

先进的模型架构提供了精准的分析能力，但模型间的协同效率较低影响了业务发展。

微财数科开始重构模型架构，先是搭建了一个主模型框架，底层依赖不同的子模型生成各种评估报告，所有评估报告再通过主模型进行分析评判，这让模型输出的用户评判更稳定。

当前端客户评判更精准、稳定后，在授信后也极大降低了风险、逾期率等情况。

“今年生态建设两个方向，一是投入更多精力自研，二是使用前沿技术对零散的系统重新分类和体系化升级。”吴迪表示。

现在，微财数科已经构建了智慧营销方案、资金管理系统、资产管理平台和智能信审引擎四大纯自研生态系统，能力覆盖精准流量获客、精准风控识别、精细化运营管理、高效贷后管理等全业务流程。

例如智能信审引擎采用机器学习前沿算法，借助其十万余个模型变量、丰富的风控模型和决策规则，以及策略的快速迭代，做到了全作业流程100%自动化，助力金融机构快速授信。同时，高吞吐、低延时的技术特征，可以将信审耗时缩短至秒级，在很大程度上帮助客户缓解了经营中的应急性资金周转等需求，助力实体经济发展。

得益于智能信审引擎，胡波、林成等小微企业主能够通过好分期快速获得生产经营所需的资金。

如今，在微财数科四大生态系统中，每一个系统都呈现庞大的生态模式，每一个生态里体量巨大的子系统相互协。同时，四个生态模式在不同应用场景发挥最大效能，实现了全流程闭环的高效应用。

随着科技投入不断增加，微财数科已经并登记软件著作权近60项，并成立了科技委员会，以技术助力业务、驱动业务、引领业务。

立足科技与生态，让金融更有效率，让服务更有温度，是每一家金融科技平台都应秉持的坐标与航向。如今，在前沿科技的助力下，金融科技正在迈入高质量发展新阶段，充分发挥金融科技赋能作用，增强金融服务实体经济的能力和效率。

驾驭云端力量，金融科技行业解锁云上潜力

不同于其他行业，金融科技所面临的业务场景往往更为复杂。

从业务端来看，小额高频需求叠加庞大的用户群，使得金融科技场景下的进件规模较大，对中后台的技术支撑要求较高。多元的业务场景，不同金融机构的合作需求，让金融科技企业的开发效率和系统敏捷性面临着更高的挑战。

此外，金融科技企业面临的风险和安全挑战也相对复杂，数据安全和系统稳定性标准显著高于其他行业。而且由于金融科技企业涉及多个领域的交叉，如金融、技术和数据分析等。这些领域的复杂性使得金融科技企业需要深入了解和整合各种业务要求和技术解决方案，适应不断变化的市场需求和技术创新，以满足客户的需求。

面对这些复杂性，金融科技企业需要具备灵活性、创新性和敏捷性，以适应快速变化的环境，并提供高质量的金融科技解决方案。

“上云”成为金融科技企业优选项。

“要是不上云，服务器都集中在IDC机房，一旦机房发生故障或意外停电，就会导致大面积服务中断。在金融科技行业，这是绝不能发生的情况。”李军表示。

艾瑞咨询发布的《2023年中国金融科技行业洞察报告》显示，我国金融机构正逐渐从以资源为中心的云化阶段，步入到以应用为核心的云原生时代。61%的金融机构已经开始积极布局云原生相关实践，且其中有79%的实践者计划在未来持续加大云原生相关技术投入。

基础资源的标准易用性与应用开发的敏捷高效性，成为金融机构上云、用云的重要衡量标准。

沿着金融科技迭代发展路线，微财数科在2023年基于云模式进行深度下探，选择从技术底层提升C端用户体验。

“我们上云的目标很明确，那就是解决IDC稳定性弱的痛点。所以我们上云也更彻底，直接将最核心S级服务搬上了云。”李军提到。

拥抱云计算后，微财数科大幅提高了容灾能力。云平台提供的多地域和跨区域的数据备份和恢复功能，确保在发生地区性故障或灾难时，仍能快速恢复数据。这种跨地域的容灾能力大大减少业务中断的风险，并提供更可靠的数据保护和恢复机制。

“如果IDC机房出现故障，我们可以迅速切换至阿里云的云上灾备实例并承载业务流量。同时，我们还可以按需对云上的实例进行规格自动扩缩容，实现降本增效。”微财数科的相关负责人提到。

此外，云端具备的灵活扩展性和强大的计算能力，可以按照业务需求变化情况， 自动调整资源和容量，以应对业务的高峰时段和突发情况。

上云确实能解决诸多痛点，但对一家金融科技企业来说，合规永远是不可逾越的红线。为此，微财数科并没有将业务全部上云，而是采用了混合云的模式，将核心数据存放在IDC机房，其他服务放置在云端。

此外，微财数科摒弃了多机房部署的形式，而是采用了双活方式，即主备两个数据中心同时承担用户业务，主备两个数据中心互为备份，并且进行实时备份。这保证了微财数科的线下流量和线上流量环境一致，进一步提高了业务连续型。

“近年来，随着微财数科业务的迅猛发展，我们的系统不断面对更为严峻的挑战。为了应对这些挑战，我们的技术底座和技术投入需要迅速提升。通过采用混合云双活部署，我们不仅增强了技术基础的稳固性，还能更有效地适应业务增长的各项需求。”吴迪表示。

如今，微财数科特有的混合云双活模式，不仅具备多活容灾能力，还大幅提升了数据效能，同时通过技术手段实现按需灵活扩缩容，秒级备份和分钟级恢复解决了备份恢复平台搭建难和效率低等难题，也实现了降本增效的目的。

同样是上云，微财数科基于对C端用户体验的深度洞察，选择采用混合云双活模式，大幅提升了金融业务的响应速度和创新韧性。云上资源和云下应用相辅相成，形成了自下而上与自上而下的良性互动，并朝着更敏捷、更高效、更准确的方向持续演进。

“技术的步伐，始终需要领先于业务的脚步，不仅是一步之遥，而是在创新的前沿不断探索，确保在变革的潮流中始终领先。”吴迪提到。

从微财数科的技术实践来看，人工智能、大数据、区块链、云计算等先进技术的引入，使金融科技企业能够更好地进行风险管理、反欺诈监测等关键业务领域。前沿技术不仅改变了金融科技行业的商业模式，也深刻影响了行业整体运作方式。

当金融科技业经过技术力重塑后，也能带来更安全稳健的金融服务，提升客户体验，并为客户创造更大的价值，进而改变了金融行业的面貌，为行业未来的发展带来了无限可能性。

技术力，已然成为当今金融科技领域不可或缺的关键因素。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

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