给孩子最坚实的保障，让父母不再面临“救孩子”还是“保家庭”的残酷抉择。

一位母亲为女儿投保了4份保险，本以为给了孩子全方位的保障。然而当女儿因“脑血管畸形”晕倒后，她却接连收到保险公司的拒赔通知，理由都是：先天性疾病，属于免责条款。 这样的案例并非个例。世界卫生组织数据显示，全球约3%-6%的新生儿存在先天性畸形，中国出生缺陷发生率约为5.6%。平均每20个新生儿中就有1个可能面临先天缺陷问题，如先天性心脏病、多指/趾、唇裂等，治疗费用从十几万到几十万不等。 更令人担忧的是，市面上多数重疾险对先天性疾病保障有限，要么只保3岁内发现的，要么只保两三种，留下了巨大的保障盲区。

01 先天性疾病保障破局者，扫清儿童健康最大盲区

“达尔文宝贝计划12号”的最大突破在于，它打破了行业对先天性疾病的“一刀切”免责惯例。 只要投保前未发现患有先天性畸形、变形或染色体异常，且孩子在3岁后确诊由部分先天性疾病导致的重疾，即可获得正常理赔。举个例子：孩子出生体检正常，父母为其投保50万保额。18岁时确诊因先天性心包疾病导致的心脏重疾，即可获得50万理赔款。 这一创新意义重大，它意味着保险正回归保障本源。长期以来，先天性疾病就像悬在家长心头的一把剑，现在终于有了应对之策。这一设计有望带动整个行业“卷”起先天畸形保障，最终让消费者受益。

02 三大宽松政策，重新定义少儿重疾险理赔标准

除了先天性疾病保障的创新，达尔文宝贝计划12号在理赔条件上的宽松程度同样令人印象深刻。

条款定义宽松，理赔更省心

该产品针对严重心肌炎等5种特定重疾，做出了人性化调整：即使因病情危急未满足条款中要求的持续天数就不幸身故，依然可按重疾赔付。 这是行业首款针对少儿做出此优化的产品，从根本上杜绝了“差一天不赔”的困境。 对“恶性肿瘤-重度”的定义也更为宽松，明确支持通过病理、影像学、血液检验等多种方式确诊，并且对治疗手段的描述包含“等”字，给了客户更大的灵活性。

核保宽松，对“卵圆孔未闭”宝宝友好

卵圆孔未闭在新生儿中发生率极高（75%-80%），却常常成为投保的“拦路虎”。 达尔文宝贝计划12号规定，直径≤3mm的卵圆孔未闭，有机会通过智能核保标准体承保，无需进入复杂的人工核保或延期。更贴心的是，基础责任中还包含卵圆孔未闭关爱金，60岁前因该病引发重疾可额外赔付30%保额。

赔付范围宽松，提供全方位经济补偿

产品通过多项责任提供额外赔付，如特疾额外赔、疾病关爱金等，提高了整体保障额度。 特别值得一提的是疾病陪护保险金，30岁前确诊重/中/轻症，每月分别给付5%/2%/1%保额作为“陪护工资”，最多给付6个月。 这一设计直击家长痛点，解决了孩子生病期间的家庭经济压力问题。想象一下，如果孩子不幸患病，父母一方很可能需要停工陪护，这笔“工资”就能有效补偿收入损失。

03 保障“天花板”价格却坚守“地板价”，性价比之王实至名归

在保障范围大幅升级的同时，达尔文宝贝计划12号的价格却极具竞争力。 与市面同类产品相比，保30年的情况下更便宜几十到上百元；保终身也仅贵一两百元，但保障范围却不可同日而语。对比新款“青云卫6号”（50万保终身），达尔文宝贝计划12号每年还要便宜四五百元，性价比非常突出。这种价格优势源于相互制保险模式。承保公司信美人寿相互保险社是一家受监管的相互制人寿保险组织，股东背景强大，包括蚂蚁集团、天弘基金、汤臣倍健等11家企业。 相互制模式消除了股东盈利压力，能够将更多利益让渡给投保人。该公司经营表现优异，近5年投资收益率高于行业平均水平，并在成立的第四年就实现盈利，打破了寿险公司“七平八盈”的规律。

04 两项必选附加保障，让保护更完整

在6项可选保障中，有两项尤为实用，强烈建议家长考虑附加。疾病陪护金是首选附加项。30岁前确诊重/中/轻症，每月可额外获赔5%/2%/1%保额，连续给付6个月。这不仅补偿了家长停工收入，还能用于支付护工或营养品费用，每年成本仅需几十元，性价比极高。 癌症多次赔同样值得考虑。这一责任实现了“癌症无限赔”，第1-3次分别赔40%/50%/30%保额，后续每间隔3年仍处于癌症状态即可赔50%保额。这对于应对癌症长期治疗、服用特效药的高额花费非常有帮助，每年成本约五六百元。 其他如疾病关爱金（额外赔付）、重疾多次赔、投保人豁免等，可根据自身需求和预算选择。这种模块化设计让家长能够根据实际情况定制最适合的保障方案。

05 产品细节见真章，人性化设计无处不在

达尔文宝贝计划12号的贴心之处还体现在诸多细节上。7-17岁可免体检直接投保100万保额，0-6岁在产品上线前3个月，免体检保额从60万提升至70万。这意味着更多孩子能够获得足额保障，无需经历繁琐的体检流程。保障期限灵活可选，包括保30年、保至70岁或保终身，满足不同家庭的多样化需求。一项创新特别值得关注：重疾赔付后，不同组的中症保障继续有效（无间隔期）。这打破了传统重疾险中重疾理赔后轻/中症责任终止的惯例，大大提升了保障的实用性。产品还自带多项特色保障，如意外保险金、严重肥胖手术关爱金、脊柱侧弯矫正手术关爱金等，针对儿童成长阶段的特殊风险提供全方位保护。

相互制保险模式带来的不仅是价格优势，更是一种以会员利益为先的保障理念。在孩子成长的道路上，我们无法消除所有风险，但可以通过明智的选择，为他们在风雨中撑起一把最坚固的保护伞。达尔文宝贝计划12号，正是这样一把能够给予家庭全方位守护的保护伞。

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