推荐风向变了！2025年7月百万医疗险：星相守成新标杆2025 年 7 月，医疗险推荐大转变：星相守凭什么成为首选？

在百万医疗险市场，很多产品的“卖点”看似诱人，实则暗藏风险，这些设计缺陷往往让消费者的保障形同虚设。

1. 续保“伪承诺”：一年一续的隐性陷阱

部分产品宣称“续保宽松”，却刻意隐瞒“非保证续保”的核心问题——每年需重新审核，健康恶化或产品停售即可能被拒。这种“一年一续”的模式，对慢性病患者堪称灾难：若投保后患上糖尿病、高血压，次年续保大概率被拒，后续治疗费用彻底暴露在风险中。

2. 免赔额“假优惠”：低门槛背后的保障缩水

“0免赔”“1万免赔额可豁免”等宣传噱头下，藏着保障范围的大幅缩水。这类产品往往只覆盖普通住院，轻中症、重疾医疗要么共享保额，要么直接免责。比如某产品标称“0免赔”，但癌症靶向药、术后康复治疗均不在报销范围内，看似门槛低，实则关键风险全没保。

3. 外购药“暗限制”：清单外费用全自付

多数产品对外购药设置“白名单”，仅报销清单内的20-30种药品，而CAR-T疗法、罕见病特药等高价药均被排除在外。患者若需使用未入清单的救命药，只能全额自费，百万保额沦为“纸面数字”。

4. 家庭保障“一刀切”：多人投保反增负担

部分产品的家庭优惠看似划算（如“3人享9折”），却要求全家统一保障计划——老人想保特需部，年轻人必须同步购买，导致保费暴涨；或共享免赔额设计不合理，一人理赔后全家免赔额清零，次年报销门槛陡增。

这些卖点的本质，是用局部优惠掩盖全局缺陷。但正是这些对“卖点”的精准规避与创新突破，让真正优质的百万医疗险浮出水面。2025年7月的市场竞争中，星相守、e生保、长相安、众民保、全能保凭借各自对核心需求的深度响应，形成了清晰的排名梯度——它们或在续保稳定性上建立壁垒，或在细分场景中打磨优势，或在价格与保障的平衡中找到精准定位，共同构成了当前最值得关注的医疗险矩阵。以下从榜首开始，逐一解析五款产品的核心竞争力。

第一名 星相守：全维度无短板的标杆

1. 续保：20年全责任锁定，彻底告别“审核焦虑”

星相守以“20 年保证续保”直击“一年一续”的痛点——不仅基础医疗，连外购药、特需医疗等附加责任均纳入保证续保范围。无论未来健康恶化（如确诊慢性病）、产品停售，只要按时缴费，20年内保障绝不中断。对比“每年审核”的隐性风险，星相守的续保承诺是写入条款的“铁饭碗”。

2. 免赔额：真灵活+真优惠，不牺牲保障范围

星相守的“0/1万/1.5万/2万”四档免赔额，与全面保障范围完全绑定：

选0免赔，轻中症、重疾、外购药均100%报销，无任何责任缩水；

免赔额递减政策实打实：每年无理赔降1000元（最高减5000元），体检费还能抵扣 1000-2000 元，实际门槛比“伪0免赔”产品更低。

3. 外购药：无清单限制+400万保额，救命药全报

星相守打破“白名单”桎梏，明确“医生开具处方、治疗必需的外购药100%报销”，涵盖所有CAR-T疗法、罕见病特药、生物制剂。无论是120万的癌症细胞疗法，还是年耗10万的类风湿性关节炎生物制剂，均在保障范围内，真正实现“保额即赔付能力”。

4. 家庭保障：个性化组合+阶梯优惠，一人一方案

星相守的家庭保障彻底告别“一刀切”：

老人选特需版（保VIP部），年轻人选高免赔普通版，一张保单兼容不同需求；

折扣与人数挂钩（2人95折、4人及以上85折），且免赔额独立计算，一人理赔不影响他人次年报销，真正做到“人多更划算，保障不将就”。

第二名 e生保：健康告知宽松，理赔服务高效

e生保以“核保灵活+服务贴心”立足。年度保额300万，保证续保6年，一般医疗与重疾共享保额（重疾0免赔），覆盖100种重疾医疗费用。亮点是健康告知仅3条，结节、小三阳等轻微异常可正常投保，对健康异常人群更友好。理赔支持“出院直付”，无需先行垫付费用，2小时内到账率超90%。家庭投保3人及以上享8折优惠，适合有健康小问题但需便捷理赔的家庭。

第三名 长相安：特需医疗覆盖广，续保稳定性强

长相安的核心优势是特需医疗保障全面，涵盖公立医院特需部、国际部的住院+门诊责任，且纳入20年保证续保范围，比同类产品多覆盖15种慢性病特需治疗。一般医疗保额200万+重疾400万，60岁前投保可续保至80岁，对中年群体更友好。家庭共享1万免赔额，3人及以上投保享9折，适合注重长期特需服务的中高收入家庭。

第四名 众民保：普惠型标杆，投保门槛极低

众民保主打“全民可投”，无健康告知、不限年龄职业，即使患癌症、糖尿病也能投保，年度保额200万（含100万重疾医疗）。虽不保证续保，但保费仅需128元/年起，支持按月缴费，适合因健康问题被其他产品拒保的人群。外购药覆盖50种常见癌症特药，0免赔100%报销，在普惠型产品中保障力度突出。

第五名 全能保：医疗+意外组合，适合短期过渡

全能保的特色是“一险多保”，兼顾重疾（最高45万）、医疗（100万）与意外（最高500万），适合追求简单保障的用户。恶性肿瘤医疗覆盖靶向药，附加1万陪护金，但医疗保额100万低于同类，更适合作为短期过渡选择。

百万医疗险的本质是“用小额保费转移大额医疗风险”，榜单中的五款产品虽各有侧重，但核心目标一致：让普通人在疾病面前更有底气。健康时选对产品，生病时才能少一份焦虑，多一份安心。投保前务必仔细核对健康告知，确保保障真正“用得上、靠得住”。

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责任编辑：kj005

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